借入枠の増額ガイド

元銀行員にズバリ聞きました!

友達の結婚式に出席する費用が必要になった、同窓会に参加するのに高い交通費が必要、突然のリストラで生活費が足りなくなった・・・など、急にお金が必要なるケースはさまざまです。けど、キャッシング限度額いっぱいまで借りてもお金が足りないという方へ限度額の引き上げ方法について元銀行員にズバリ聞いてきました(^^v

総量規制とは?

---総量規制ってどういうものなのですか?

総量規制は「原則、収入の3分の1以下しか借り入れができません」と言う内容ですね。

ただ、それは専業の消費者金融や貸金業者に対しての法律です。銀行さんは銀行法に守られているので、それに当てはまらないんです。基本的には「年収の3分の1以内でしか借りられません」という法律です。

---総量規制で銀行や消費者金融と、いろいろ出てくるのですけど、その違いがイマイチわからないんですよね。
銀行・信販会社・消費者金融・ノンバンク・メガバンクなど、言葉がいろいろあるじゃないですか。その辺の差が全然わからなくて...。

そこはシンプルで、例えばみずほ銀行さんのカードローンや三井住友さんのカードローンなどは、完全に銀行さんがやっているローンなので、総量規制には当てはまらないと。

逆にプロミスさんやオリックスVIPさんなどは銀行のローンじゃないという事で、3分の1という縛りに縛られてしまいますね。

---オリックスVIPもダメなのですか?

はい。そうです。

---プロミスさんやアコムさんで、よく「○○系グループ」って書いてあるじゃないですか。例えばアコムだったら、「三菱東京UFJ銀行系」と書いてあるけど、あれはダメなのですか?

あれはグループですが、銀行のローンではないです。プロミス株式会社さんやオリックスクレジットさんなどで、ローンをやってる会社自体が銀行ではないので、対象になりますね。貸金業者と言うくくりになりますね。

---そうなんですかぁ...。

そうなんですよ。○○系銀行とかいったら分かりづらいですけど。

---ヤフーニュースか何かで見たのですが、レイクはOKと事聞いたんですけど。

そうですね、レイクさんは完全に新生銀行さんの商品になったんですよね。ですので新生銀行のカードローンレイクになったのです。

---新生銀行グループじゃなくて、新生銀行のカードローンになったんですね。

そうです。そこが素晴らしい所で、レイクと言う消費者金融としての借りやすそうなブランドを残しつつ、もう銀行ローンになったので、結構無敵に近い状態ですよね。

銀行系のローンのメリット・デメリット

---銀行系のローンは総量規制にはまらないと言う事ですけど、そのメリット・デメリットはありますか?
例えば、アコムは三菱UFJ銀行系で、もう1つ三菱UFJ銀行のカードローンがあると、お互いのメリット・デメリットがあったりしますか?
銀行系だからここはイマイチなど?銀行系だから信頼度は高くて、とにかく銀行系の方が有利などあったりするのですか。

ここ結構ブラックボックスでもあるんですけど、やっぱり専業の消費者金融さんの方が、審査が若干通りやすいとか、そういう印象はありますね。すぐ申し込めてすぐ借りられるみたいな。

---スピードではもう圧倒的に普通の消費者金融の方が強いと言う感じですか?

そうですね。銀行さんは若干そういう審査が厳しいと思います。その審査基準っていうのが全く公開されないですし。

正確ではないですけど、印象的には消費者金融さんの方が割と貸しやすいような裏側ですね。

割と大きい金額が借りられて、収入もちゃんとしていてしっかりしている方は、銀行ローンに行く。学生さんやギリギリ借りられるかわからない方は消費者金融さんを使うと言うのがあるような気がしますね。

総量規制の抜け道はある?

---総量規制の抜け道とかあったりしますか?家族で見られるのか、個人でみられるのか気になっているんですけど。

個人ですね。個人の収入ですね。

---例えば主婦の方であると。専業主婦の人だと収入自体もないわけじゃないですか。そうすると、全然消費者金融で借りる事すらできないって事ですか?

主婦の方でも安定した収入があれば大丈夫という形で、パートアルバイトでも年収200万以上といった明らかに安定した収入があって認められれば借りる事ができます。その辺に合わせて限度額が小さくなるっていう感じですよね。

---ダンナさんが例えばパイロットだとします。すごい年収で、奥さんは専業主婦。奥さんがある日、突然パチンコにはまってお金をこっそり借りたい。家はすごいお金がある。ダンナはすごいお金持ち。でも自分は収入がない。という状態でお金を借りることはできないのですか?銀行系じゃないと無理と言う事ですか?

そうですね、おそらくできないと思いますね。その個人の方の能力で引っかかっちゃうと思いますね。

すでに借金があると借りにくい?

---銀行系であってもすでに借金がたくさんあったりするとやっぱり借りづらいと言うのはありますよね?

結局はその人の収入で返済できるかのバランスを見分けて貸し出しているので。

後、過去にクレジットカード焦げ付かせたとか、どこかの消費者金融さんとかのキャッシングを踏み倒したとか。そういうのは完全にどこも新規は取らなくなります。信用情報と収入のとこですね。

---ブラックはちなみにどれくらいで返さなかったらブラックという扱いになるのですか?

そこはちゃんと基準は聞いてないですけど、クレジットカードであれば支払いを1カ月しなかったらイエローカードのような状況になって、2カ月しなかったら完全に停止になるはずですね。

それが2.3年とか記録が残り続けて、カードも作れないし、多分消費者金融さんとかのローンも組めないですね。

---その情報と言うのはみんなが共有して見られる場所に残るのですか?

審査機関があるんですよね。貸金業者さんは全部見られるはずです。

---1日でも遅れるだいぶ不利なのですか?

僕が聞いたのは月単位の1ヶ月とかそういう基準だったですね。

---ちょっと遅れるぐらいだったらOKと言う訳じゃないけど、セーフという感じですか?

そうですね。後は真逆で、すごく大きくてちゃんとコツコツ返済を続けている方は信用がどんどん高くなって、消費者金融さんにとってもオイシイ客なので、どんどん限度額も上がりますし、どこでも審査が通るようになりますね。

---借り入れがすでにあったとしても返済さえキッチリしていれば審査が通りやすいということなのですね?

そうですね。

---総量規制が入ってきてから、だいぶ変わった感じですね。

専業の消費者金融さんの元気がなくなっちゃって、収益が悪化したと言うのは痛かったですね。

借りる人は増えている?

---今はどうですか?借りる人は増えて来ている感じですか?広告業界からみて、キャッシング業界の盛り上がり?

基本的にはそれも若干景気に左右されている気がして。これは僕の個人的な感覚値ですけど、景気が良くなってきて、世の中の金の回りが良くなると、借りる方もやっぱり増えて、景気が悪くなって来ると消費活動が少なくなって借りる方も少なくなると言った感じがあります。

以前と今とで比べると実は、ずっとそんなに景気が良くない状態が続いているので、直近の数年ではそれ程変化はないですね。

最終的には今借りてない若い方が借りられる年齢になって、借りられるぐらいの収入になった時に借りているって感じで、そこまでこの数年で変化はないですね。

ただ、銀行さんの出て来たタイミングで若干ローンに対するイメージのハードルが高くなくなくなって、そこは増えてる気はしますね。

---銀行系カードローンの方がみんな安心して借りちゃうみたいな人が多いって事ですか?

そうですね。多分そこだと。「アコムで借りています」と言うより「銀行ローン使っています」と言ったら何も違いはないんですけど、多分一般の人にとっては心の言いやすさが違うと言う感じはあると思いますね。

金融法の変化

---これから金融系の法律って何か変わったりしますか?直近でそういう予定とか聞いてないですか?

ないですね。これも全く情報として参考にならないですけど、詳しい人に聞いたら、大手が潰れたりしてきつくなって、それで借りられなくなるユーザーさんはどうなるかと言ったら、ヤミ金に行ったり、もっと邪悪な方法でお金を借りるようになるので。

---もっと邪悪な方法って何ですか?クレジットカードの現金化ですか?

そうですね。それだったり、なんとかしてお金が必要な方っている訳じゃないですか。というので、逆にその法律はローンの救済をする為だったのが、一部の絶対ローンを借りないといけないようなディープな方々が行き場がなくなったと言う事で、法律を緩めるというか、部分的に総量規制をなくすなど、そういう風な事に今後なるかもしれないと言う噂は聞いたことがありますね。

---総量規制によって逆に状況としては悪化している感じなのですね。

きっとそれに、はまらない人は行き場なくなっちゃいますからね。

---前までクレジットカードの現金化なんてする人いなかったですよね。

そうですね。

---あれも法律で禁止になりましたよね?

あれも禁止ですね。あとこれは割と信頼性の高い情報ですけど、各銀行さんには逆にどんどん一般の方にできるだけお金を貸して、「銀行の方でリスクを負いなさい。貸してあげなさい」みたいなのはあったみたいですね。

---法律面でみると、総量規制によって大きな変化があったという感じですね。それが今緩くなるかどうかと言う感じですね。

個人的には、ローンをしない方がいいと思うので複雑なのですが。ただ世の中の景気が良くなって、ローンを借りる人が増えた方が僕等としてはいいんですけどね。

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名前 ふるさわ
性別 女性
誕生日 11月25日
出身地 三重
自己紹介 お金について色々と学んでいます。金融系サイトの全般を管理させていただいております。